Инструменты исламской экономики

Как известно, «критикуешь – предлагай». Основная проблема многих «борцов за народное счастье» заключается в том, что они совершенно оторваны от реальности и просто не могут предоставить качественную альтернативу критикуемому субъекту. Однако, недаром Аллах Всевышний говорит: «Сегодня я завершил Свою Религию для вас, люди!» (аят 3, сура «Трапеза»). А значит, Ислам обладает достаточной теоретической базой для того, чтобы дать достойную альтернативу имеющейся системе.

В этой статье, предлагаем вам рассмотреть основные экономические инструменты Ислама, которые являются альтернативой западных аналогов.

Сразу следует сделать небольшую пометку: в Исламской экономике понятие «банк» значительно шире, нежели в других экономических моделях. Более уместным было бы использование понятия «финансово-торговый фонд» по причине более широкого диапазона действий, выполняемых банком. Однако, для удобства читателя, мы будем использовать привычное всем наименование «банк» и «банковская услуга».
Основные инструменты исламской экономики

Доктор Зети Ахтар Азиз, глава Bank Negara Malaysia, один из крупнейших мусульманских экономистов современности, на основе хадисов, Корана и трудов выдающихся муджтахидов прошлого, даёт чёткое описание исламских финансовых инструментов. Рассмотрим же некоторые из этих понятия:

Мушарака – совместное ведение дела бизнесом или заёмщиком с одной стороны, и предпринимателем – с другой. Банк получает долю от участия в бизнеса, становясь партнёром проекта. Основными видами мушарака являются:

• Мушарака мульк (когда роль партнёрства сводится к совместному владению/получению прибыли от какого-то имущества);
• Мушарака ъакд (когда партнёрство заключается в проведении сделок и совместной прибыли/убытков от всего предприятия).
Мушарака ъакд, в свою очередь, делится на три типа:
• Шаррика маль – когда основанием для партнёрства выступает предоставляемая банком наличная сумма денег (наиболее распространённый вариант мушарака);
• Шаррика ъамаль – когда основанием для партнёрства выступает наём квалифицированных специалистов для совместного предприятия (наименее распространённый вид мушарака);
• Шаррика вуджу – основанием для партнёрства служит инвестиция, не относящаяся к двум вышеназванным видам шаррика.

Преимущества: Исключение ростовщического процента из инвестиционной деятельности; возможность быстрого обогащения для банка в случае успеха предприятия; при вариантах шаррика вужду и шаррика ъамаль предприятию значительно облегчается организационная нагрузка, что очень полезно для малого бизнеса и начинающих предпринимателей.

Недостатки: Убытки банка в случае неудачного предприятия; как следствие – повышенные требования к получению мушарака.

Мудараба - выдача ссуды предприятию банков с долей фиксированной прибыли за предоставление услуги. Служит эффективным методом кредитования среднекрупного/крупного бизнеса без ростовщического процента. При этом, вариант договора мудараба для условий производства (т.е., бизнеса по производству чего-то) будет называться истисна. В отличие от мудараба, истисна должна возмещаться сразу после начала поступления товара в продажу (естественно, при условии его успешной реализации). В то же время, мудараба выплачивается через определённый срок, оговорённый в договоре. Однако, если инвестиция получится неэффективной, то также, как и с мушарака, инвестор потеряет свою прибыль. Отсюда – более жёсткие условия по сравнению с обычным кредитом для получения инвестиции мудараба.

Мурабаха - «исламский потребительский кредит». Операция, при которой банк закупает необходимый товар потребителю и передаёт ему данный товар. В обмен на это, потребитель по рассрочке передаёт банку товар + стоимость торговой издержки + фиксированную норму прибыли. При этом, стоимость издержек определяется каждым мазхабом по-своему. В процессе совершения мурабаха правительству важно контролировать банки на предмет соблюдения антимонопольного законодательства и финансового сговора, что является минусом данного инструмента. В то же время, клиент имеет меньше шансов получить некачественный товар, так как покупка происходит через торгового агента – банка – к которому легче предъявить претензии.

Иджара – договор аренды имущества третьей стороны за определённую плату. В отличие от обычного лизингового договора, вступает в силу не с момента подписания, а с момента передачи товара арендополучателю.

При заключении иджара, действует ряд принципов:
• Хияр ар-руя – возможность аннулировать договор, если товар не соответствует хотя бы одному из условий, указанных в контракте покупателем;
• Хияр аль-айб – аннулирование договора в случае, если товар оказался некачественным;
• Хияр аш-шарт – аннулирование договора через заранее установленный срок или в случае возникновения форс-мажорного обстоятельства, которое приводит к невозможности продолжения действия договора;
• Икала – процедура компенсации в случае порчи имущества третьим лицом.

Иджара на земельные участки называется музаррах. Существует также ещё один вид арендного договора, который позволяет предпринимателю брать в использование долю уже посаженного урожая (точнее – плодов данного урожая). Такой договор именуется мусакат.

Наконец, существует договор аренды, при котором возможен выкуп арендуемой собственности. Такой договор именуется иджара уа иктъина.

Кард уль-хасан – принцип, по которому банк даёт заём клиенту с обязательством в сжатые сроки вернуть основную сумму кредита. При этом, заёмщик сам решает, как ему отблагодарить банк. Такой способ базируется на аяте 11 суры «Железо»: Если кто одолжит Аллаху прекрасный заём, то Всевышний Аллах увеличит этот заём». Подобный кредит используется, чтобы привлечь потенциально полезного клиента, испытывающего временные трудности.

Вадия – договор владельца имущества и доверенного лица, в котором владелец передаёт своё имущество во временное пользование/на хранение доверенному лицу за плату.

Рахн – заём под залог личного имущества. В отличие от обычного займа, под залог могут попадать только халяльные товары, а также те товары, которые не являются жизненно важными (т.е., заложить квартиру, которая является вашим единственным жильём, по договору рахн у вас не получится).

Вакаля – банковская гарантия сохранности имущества, передаваемого владельцем третьей стороне. Если третья сторона не возвращает и/или портит имущество владельца, банк полностью берёт на себя возмещение убытка.

Сукук – исламская облигация. В отличие от обычной ценной бумаги, у сукука нет фиксированной ставки доходности, что исключает рост ценности облигации «из ниоткуда»: облигация приносит доход только в случае прибыли финансируемого предприятия, обеспечивая приток реальных денег.

Икта (в Османской Империи – туюл, ٳقطاع) – надел, передаваемый государством во владение финансовому агенту. Право владения сохраняется только до тех пор, пока лицо использует данный надел (землю, производственные мощности, и т.д.) в производстве товаров и услуг.

Такафуль – исламское страхование. Отличается от обычного тем, что страховой взнос делается только группой лиц, при этом, каждый вносит две части страховки: вакаля (страховой взнос за «себя») и табарру (страховой взнос за других членов такафуля). В случае наступления страхового случая, вакаля выплачивается каждому индивидуально, а табарру разделяется между членами такафуля и распределяется в зависимости от степени ущерба.

Вакф – имущество, переданное государством или лицом на благотворительные цели (на религиозные цели, на инфраструктурные проекты и т.д.). При этом, вакф может быть обычным (когда все права на вакф у дарителя теряются), так и законным (вакфалят), когда вакфодатель и его потомки/преемники получают право на использование части вакфа для получения прибыли.
Бай инах – вид потребительского кредита, при котором банк продаёт часть своих активов клиенту. Стоимость актива состоит из его реальной стоимости и торговой наценки. После купли актива, клиент тут же перепродаёт банку этот актив по цене, ниже оговоренной. Полученная разность является долгом клиента перед банком.

Бай истиджрар – договор, по которому между покупателем и продавцом заключается договор на периодическую поставку какого-то товара.

Мусавама – договор, аналогичный мурабаха, с той лишь разницей, что при покупке не учитываются издержки банка на покупку товара. Популярен в мусульманских странах при покупке мелкой бытовой и цифровой техники.

Таваррук – вариант договора мурабаха, при котором, однако, товар перепродаётся покупателем кому-то ещё. Популярен среди малого бизнеса в случаях, когда требуется закупить товар, отсутствующий в регионе и отличающийся сложностью доставки.

Заключение

Многие учёные прошлого (например, аль-Газали в «Возрождении религиозных наук», Абу Юсуф в «Китаб уль-Харадж» и Яхья ибн Адама аль-Курайшия в «Книге богатств») подробно описывали модель идеальной исламской экономики. Однако, к сожалению, коррумпированные мусульманские правители прошлого не вняли этим наставлениям, решив «оставить всё как есть, авось само как-нибудь рассосётся». Результат известен – упадок и закат исламской цивилизации, 4 века разрухи и тотальное экономико-культурное отставание Исламского мира от европейской цивилизации.
Но сейчас, в век Исламского Возрождения, мы, верующие, не имеем больше права на ошибку. Европа стоит на пороге кризиса – кризиса системного. Мы, современные мусульмане, можем перехватить у Запада знамя прогресса и развития, став источником решения проблем общества. Исламская экономика – базис, который поможет выстоять новой Исламской цивилизации. И наш долг, наша обязанность перед Аллахом – сделать всё возможное, чтобы развить Путь Заключительного Посланника Всевышнего (с.а.в.с.).