В Чеченской республике всерьез задумались над перспективами развития исламского банкинга. Эта тема обсуждалась и на IV Международном миротворческом форуме «Ислам – религия мира и созидания». На форуме была возможность побольше узнать как о системе исламского банкинга, так и наиболее популярных его продуктах. Кстати именно там участники заявили, что Чечня могла бы стать хорошей площадкой для развития исламского банкинга в России.
Опыт зарубежных коллег в этом плане может быть полезен, так как во многих странах мира финансовая система, построенная на принципах ислама действует далеко не первый год. Еще одна примечательная особенность – банки построенные по исламскому принципу, оказались наименее подверженными финансовому кризису.
В целом же тема интересна и тем, что исламский банкинг предусматривает совершенно другие процедуры кредитования и более мягкие условия выдачи и возврата кредитных средств. Более того, активно восстанавливающаяся и развивающаяся экономика Чеченской Республики нуждается в дополнительных кредитных ресурсах, в особенности для эффективного развития среднего и малого бизнеса, реального сектора экономики в целом.
Как рассказали IslamNews в министерстве экономического развития и торговли Чечни, по последним данным в республике функционируют 4 филиала крупных банков, 1 дополнительный офис Внешторгбанка, 1 отделение Сбербанка Российской Федерации и 1 отделение филиала Московского индустриального банка. Количество учреждений банков в расчете на 1 миллион жителей Чеченской Республики и количество открытых счетов на 1 жителя составляет 34 и 0,2 соответственно, тогда как в среднем по России эти показатели выше в 10 раз и более. Соотношение объема выданных кредитов к ВРП незначительно, и говорить о существенном влиянии привлеченных банковских кредитов на экономическую ситуацию в республике не приходится: общий объем выданных кредитов в 2010 году составил порядка 5,3 млрд. рублей, что составляет около 7% от ВРП.
О состоянии банковской системы Чеченской Республики и ее влиянии на экономику всего кавказского региона, а также о принципах исламского банкинга и перспективах его развития в нашей стране и в республике рассказал министр экономического развития и торговли Чечни Абдула Магомадов.
– В последнее время в мире все активнее обсуждается исламский банкинг. Расскажите, пожалуйста, более подробно об этом понятии.
- Исламский банкинг – это не просто денежные операции с банками исламских стран, как думают многие. О сути исламского банкинга говорит само его название – это банковская деятельность, которая соответствует нормам ислама. Основа бизнеса обычного банка – выдача ссуд под процент прямо запрещена Кораном как ростовщичество. Отсюда следует главное отличие исламского банкинга – это беспроцентная основа. Кроме того, мусульманину запрещено намеренно идти на риск, спекулировать на бирже. Эти запреты и есть основная причина, порождающая отличия исламского банкинга от традиционного.
Вкладчики исламских банков, в отличие от вкладчиков традиционных банков, получают от банка информацию о том, в какой именно проект или в проект какой сферы вложены их деньги. Соответственно, можно выбрать, в какой бизнес инвестировать. Исламские банки не финансируют деятельность, не соответствующую нормам шариата, например, производство алкоголя, свинины и торговлю всем перечисленным, игорный бизнес и т. п.
- А каким образом происходит взаимодействие банка со своим клиентом? В чем заключается выгода для банка, если он кредитует беспроцентными средствами?
- Разработаны и существуют несколько типов договорных отношений между банкиром и клиентом. В частности, если заключается договор «Мудараба», банк предоставляет капитал, а клиент инвестирует его в свой бизнес и прилагает свои трудовые ресурсы, умения и опыт. При этом банк участвует в распределении прибыли и убытков, контролирует использование денежных средств и дает рекомендации по ведению бизнеса и использованию средств.
Договоры «Шарика» и «Мушарака» предназначены для компаний, имеющих несколько совладельцев, которые вносят свою долю деньгами, недвижимостью, имуществом, ценными бумагами. Прибыль распределяется согласно участию в капитале. Исламский банкинг гордится тем, что рискует вместе со своим клиентом. Правда, «Шарика» допускает перераспределение прибыли по договоренности сторон, но убытки, если они последовали, строго пропорциональны вкладам каждого. Заключая договорные отношения «Шарика», банк финансирует производство, строительство, торговлю и другую экономическую деятельность, не противоречащую нормам шариата. А договор «Мушарака» – это форма партнерства на основе договора «Шарика», долевое совместное финансирование, в котором созданная фирма обещает постепенно выкупать долю банка.
- Сегодня уже можно говорить об активном распространении исламского банкинга в мире, и можно ли ожидать появление исламских банков в России, в частности, в Чеченской Республике?
- Исламские банки ищут новые рынки, и на постсоветском пространстве их взор пал, прежде всего, на Казахстан. Безусловно, этому способствовало большое количество проживающих там мусульман и сильная экономика. Конечно, не обошлось без проблем. В частности, налоговое законодательство Казахстана вступило в противоречие с практикой шариата. Однако элементы исламского банкинга внедряются в стране с 2003 года.
Эксперты сходятся в том, что исламский банкинг проникает в Россию именно из Казахстана. Россия как страна, доля мусульман в которой самая высокая в Европе, конечно, привлекательна. Между тем, первая попытка внедрения исламского банкинга в нашей стране не удалась. Первый и на данный момент последний исламский банк в России был закрыт распоряжением Центробанка России в связи с обвинениями по осуществлению транзакций террористических денежных потоков. Это был банк Бадр-Форте. Проблемы у Бадр-Форте начались сразу после информации о том, что в число акционеров банка войдет гигант международной финансовой системы – Исламский Банк Реконструкции и Развития. Как бы то ни было, с тех пор у ЦБ России довольно прохладное отношение к исламскому банкингу. На данный момент Исламский Банк Развития только осуществляет некоторые совместные проекты в Москве, Казани и Саратове, осуществляемые, в основном, в рамках культурно-социальной деятельности.
- Что, на ваш взгляд, сдерживает внедрение исламского банкинга в России?
- Открыть сегодня полноценный исламский банк в России – дело достаточно трудное. Основная причина – отсутствие соответствующего законодательства. Например, по закону получатель беспроцентного кредита в нашей стране подвергается дополнительному налогообложению, как получивший доход в виде отсутствия стандартного процента.
Некоторые управляющие компании предлагают своим клиентам-мусульманам «халяльные» паевые инвестиционные фонды. Основное их отличие заключается в том, что средства этого фонда инвестируются только в финансовые инструменты, разрешенные исламом. Однако пока паи таких ПИФов не пользуется спросом. Поэтому в ближайшее время вряд ли можно ожидать существенного развития исламских финансовых механизмов в нашей стране.
Факторами, противодействующими появлению и развитию в России исламских банков, являются: отсутствие законодательства, боязнь ислама, отсутствие или недостаток знаний в этой области, оппозиция местных властей, финансовая неграмотность населения и отсутствие доверия к банкам. За появление – традиционная связь между Россией и мусульманским Востоком и разразившийся мировой финансовый кризис, еще раз напомнивший о необходимости диверсифицировать риски не только грамотным составлением кредитного портфеля, но и многосторонним сотрудничеством с разными партнерами, имеющими разные подходы к экономической деятельности. Вероятно, поэтому и исламский банкинг, и российская деловая сфера пока заняли позицию выжидания и пристального наблюдения друг за другом.
Лично я считаю, что для развития исламского банкинга в России, прежде всего, требуется законодательное обеспечение, необходим анализ и мониторинг ситуации, нужны публицистика и дискуссии, а мусульмане России должны объединить свои усилия в реализации указанных факторов. Нет сомнений и в том, что серьезным дополнением к существующей в республике банковской сети и, соответственно, к объему кредитной поддержки могли бы послужить исламские банки.
Справка:
Первые исламские банки появились в конце 60-х годов XX века под эгидой организации «Исламская конференция».
Исламские банки появились в Малайзии, Филиппинах, Бахрейне и далее по свету. На Западе первый исламский банк, «Исламик Бэнкинг Систем» (теперь – «Исламик Файнэнс Хаус»), появился в Люксембурге в 1978 году. Ведущие западные банки уровня «АБН Амро» или «Сосьете Женераль» уже давно имеют в своем составе исламские подразделения. Особое распространение исламский банкинг получил в Великобритании (HSBC Amanah и UK’Islamic Bank of Britain). Серьезные планы и заделы имеет Исламский Банк Развития в Казахстане. С нынешнего года исламские методы начали внедряться в банковской системе Киргизии.
Совершенно очевидно, что исламский банкинг особенно активно начал развиваться в последнее время. Если в 2002 г. старейший исламский банк DIB (Исламский Банк Дубая) имел всего 12 отделений в ОАЭ, то в 2008 г. их стало более 50-ти. DIB вышел на рынки Ирана, Пакистана и Судана. Его активы достигают 86 млрд. долларов США. По данным DIB исламская финансовая система, насчитывающая еще в 2006 г. $265 млрд. капитализации, в 2008-м миновала психологический рубеж в $1 трлн. В МВФ, правда, исламские активы оценивают куда скромнее – в $500 млрд. Но и это сумма уже значима для мировой экономики.
Исламскому банкингу неплохо помогают госинвестфонды арабских стран, и львиную долю его роста составляют процессы поглощения традиционных банков на мусульманском Востоке. По расчетам International Islamic University of Malaysia, в 2010 г. доля исламских банков составляла около 20% на рынке мусульманских стран.
Войти с помощью: