Исламский банкинг: где в мире выдают беспроцентные ссуды?

В то время как доступность и массовость кредитных программ в России вызывает определенные сомнения, существуют страны, которые вкладывают свои нефтяные (и прочие сырьевые и не только) поступления в специальные социальные и инвестиционные направления, тем самым улучшая жизнь своих граждан и общий бизнес-климат в государстве.

Несмотря на то, что РФ по уровню добываемой нефти не уступает большинству арабских стран, руководство государства, опасаясь рисков инфляции, бережет каждый рубль, покупает американские облигации и вовсе не спешит следовать примеру той же Ливии, которая может похвастаться многими достижениями. Много ли стран мира могут предложить особые условия кредитования для инвесторов?

Какие страны мира предоставляют беспроцентные кредиты?

Как отмечают эксперты кафедры инвестиций Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V, есть ряд стран, в которых выдаются беспроцентные кредиты:

Ливия. Сегодня там уже идет гражданская война, но не так давно, до ее начала, как рассказывает Владимир Чамов, экс-посол РФ в Ливии, эксплуатация обширных природных богатств помогла Каддафи образовать в Ливии крепкую систему по социальной защите населения. Как внутри страны, так и за рубежом образование ливийцев стало бесплатным. В итоге, страна, которая в 1969 году имела 90% неграмотного населения, заняла первую строчку в рейтинге грамотности Арабского Востока (92%). Наряду с этим практиковалась и раздача социальной помощи для малообеспеченных семей. В 2010 году в Ливии ниже черты бедности осталось лишь 5% граждан (в Нидерландах и то больше). Для тех, кто вступал в брак, в Ливии выделялся на покупку или строительство жилья беспроцентный кредит в сумме $64 тыс. сроком до 20 лет. Для будущих предпринимателей – беспроцентный кредит в объеме $20 тыс. И это все при том, что цены на продукты в государстве были ничтожными, а цена литра бензина составляла 10 центов (примерно 3 российских рубля) при стоимости нового внедорожника корейского производства около $7,5 тыс.

Кувейт. Коренные жители Кувейта, в рамках разработанных для них программ, имеют право на получение беспроцентного кредита. Только с условием, что принадлежность к коренным жителям будет доказана. Для этого просто придется расписать свою родословную на несколько поколений до 1920 года. Население Кувейта в дополнение к этому не платит за электричество, телефонную связь и водоснабжение. В случае рождения в семье ребенка на его имя открывается счет в банке, и государство перечисляет на него около $15 тыс.

Бразилия. С 2009 года правительством Бразилии проводится социально ориентированная программа «Мой дом – моя жизнь», благодаря которой небогатые жители страны имеют возможность получить собственное жилье. Наиболее бедные слои населения по данной программе получают беспроцентный кредит и выплачивают его по $9 в месяц, живя уже в новой квартире. Максимальная ставка по этой программе тем временем для более обеспеченных бразильцев не превышает 5%.

Китай. КНР решает жилищную проблему своих бедных граждан более радикальным способом – продает социальное жилье по ценам в 6,5 раза ниже его рыночной оценки. И даже в этом случае население Китая имеет доступ к кредитам на довольно выгодных условиях.

Саудовская Аравия. Здесь распространение получили так называемые исламские банки, которым по соображениям религии не разрешается выдавать кредиты под проценты. Поэтому обычные граждане получают беспроцентные ссуды. Что касается бизнеса, то тут заключаются инвестиционные соглашения. В случае, когда предприниматель, получивший кредит, имеет прибыль – он делит ее с банком, если же случается убыток – банк не будет требовать возврата средств вообще.

Кредиты по-мусульмански: хорошо ли исповедовать ислам?

Как считают эксперты Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V, специфика работы исламских банков полностью объясняется правилами, которые соблюдают все мусульмане. Относительно кредитования это имеет следующие последствия:

* мусульманам нельзя давать или брать деньги под процент. Согласно постулатам Корана, ростовщичеством заниматься запрещено ввиду того, что без собственного труда и применения своих способностей не принято просто так получать деньги. Можно взять или дать в долг, к примеру, $10 тыс., оговорив определенные рамки, но только не под процент;

* процент невозврата кредитов в исламских банках близок к нулю, так как тяжесть долгового обязательства, по убеждениям мусульман, связана с Судным днем и потребует ответа перед Господом. Поэтому за долг умершего отвечать придется его близким работоспособным родственникам (не женщинам и не детям). Правоверные мусульмане по этой причине всегда, при любых обстоятельствах, стараются вернуть долг;

* невозможность взять кредит для мусульман в неисламских банках, где по законодательству беспроцентные кредиты запрещены. На фоне такой особенности проблему нехватки денежных средств вдалеке от родины мусульмане решают на частном уровне – у друзей или в мечети, оговаривая необходимые условия займа.

Конечно, последний пункт связывает руки и лишает возможности как серьезно заняться бизнесом, так и просто положить деньги на депозит. Варианты с заменой формулировки и выплатой процентов уже в виде комиссионных также считаются неприемлемыми, как сделка с совестью.

Мусульманские банки в мире. Исламская банковая система уже начинает понемногу завоевывать мир. В США, Великобритании, Греции и многих других странах мусульмане, так же как и дома, пользуются услугами исламских банков. Специальные предложения для мусульман существуют и в России. Сдерживается распространение мусульманской кредитной системы в мире только национальным законодательством определенных стран, к примеру, Украины, где запрещено выдавать ссуды без процентов по постановлению Центрального банка. Тем не менее, исламские кредитные организации в настоящее время работают более чем в 70 странах мира. Естественно, основными их клиентами становятся мусульмане, которые по численности составляют около четверти всего населения Земли.

По своей сути большинство банковских процедур и операций с учетом принципов ислама являются аналогами определенных действий классических коммерческих банков. Например, некоторые из них:

* мудараба – специальное партнерство, когда вкладчик посредством банка инвестирует свои средства в предприятие или торговый бизнес и получает прибыль наравне с банком (доверительное финансирование, когда банк выступает попеременно то управляющим – если работает с вложенными средствами, то клиентом – если проект финансируется);

* мушарака – такое партнерство, когда прибыль выплачивается не единоразово, а регулярно, в случае же, если бизнес прогорит, убыток несут обе стороны – и банк, и вкладчик (совместная реализация сделки или проекта силами предпринимателя и банка);

* мурабаха – коммерческая операция с распределением риска между клиентом и банком (финансирование, как правило, торговой операции по принципу «банковские издержки плюс наценка», обыкновенно с рассрочкой возмещения со стороны клиента);

* салам – авансовое финансирование (чаще всего аграрного сектора);

* иджара – аналог известной операции лизинга.

Если вкладчики несут потери по вине банка, например, по причине профессиональной ошибки или злоупотребления, то, после проведения расследования, банк несет полную материальную ответственность. Следовательно, аккумулируя средства клиентов и инвестируя их в различные операции, банк извлекает и свою прибыль, и несет прибыль своим вкладчикам. В этом случае убытки банка являются лишь величиной упущенной выгоды и возможных альтернативных издержек.

Кредит для немусульманина. Для того, чтобы иметь возможность получить кредит в исламском банке, либо поучаствовать в одной из его операций, вовсе не обязательно родиться мусульманином или принять ислам. Необходимо просто заручиться поручительством мусульманина, который ответит за Ваш долг так, как будто он его собственный. Конечно, в таком особом случае специальные банковские работники будут принимать уже свое конкретное решение для каждого обратившегося в банк в отдельности.

Акции исламских банков: насколько ценные бумаги интересны для инвесторов?

Как отмечают аналитики кафедры портфельных инвестиций Академии Masterforex-V, индекс FBM KLCI (в состав которого входят акции Islam Bank) на Bursa Malaysia закрылся снижением, несмотря на положительные тенденции на рынке наличной валюты. KLCI торгуется в нисходящем канале, что в свою очередь оказывает негативное давление на банковский сектор.

Биржевой лидер