В последнее время в российских мусульманских изданиях стали появляться публикации, в которых говорится о том, что исламские финансовые институты в меньшей степени пострадали от последствий мирового экономического кризиса, чем традиционные. А как идут дела у единственного в мире государства, чей финансовый сектор полностью исламизирован? О том, с какими проблемами сталкивается Судан в условиях кризиса, мы беседуем с доктором Сиддиком Талхой, исполнительным директором Центра исламской экономики Международного университета Судана. В прошлом доктор Талха долгое время работал в «Файсал исламик бэнк» (Судан)
- Доктор, Талха, говоря об экономике в наши дни, мы не можем не начать с кризиса. Насколько затронул Судан нынешний мировой экономический кризис?
- Судан – нефтедобывающая страна. В настоящее время доходы Судана на 90 % формируются за счет поступлений от продажи нефти. Таким образом, падение цен на нефть на мировых рынках негативным образом сказывается на экономике Судана. Важно также, чтобы нефть не стала проклятьем Судана. Необходимо сконцентрироваться на других статьях экспорта. Что касается кризиса в сфере финансов, то данные проблемы практически не затронули Судан, где господствует консервативный, соответствующий шариату подход к инвестированию. Вместе с тем, необходимо признать, что Судан в настоящее время испытывает острый дефицит в финансовых средствах. Сейчас пришло время усиливать сотрудничество Судана со странами Персидского Залива, другими мусульманскими странами.
- Насколько эффективна, по-вашему мнению, исламская экономическая модель в Судане?
- Исламская экономическая система в Судане доказала свою эффективность. За прошедшее с начала появления первого исламского банка в стране в 1977 г. время она не только укрепилась, но и продолжает развиваться.
- Но ведь есть же определенные проблемы, недостатки. Что, на ваш взгляд, следует улучшить в исламской экономической системе в Судане?
- Основная проблема заключается в том, что в исламском финансовом секторе в Судане, да и во всем мире, работали и продолжают работать специалисты, которые начинали свою карьеру в традиционных финансовых институтах. Эти люди, несмотря на свои обширные знания в сфере исламских финансов, мыслят в системе координат традиционных финансов. Поэтому необходимо, чтобы сформировалось новое поколение, которое бы не знало ничего, кроме исламских финансов. Если будет угодно Аллаху, такое поколение окончательно сформируется лет через пять-десять.
- Что нужно делать, пока новое поколение финансистов не сформировалось?
- Совершенствовать услуги, предоставляемые исламскими финансовыми институтами. Например, система сбережений населения в исламских банках в Судане нуждается в улучшении.
Что касается банковского сектора в целом, то, как мне кажется, назрела необходимость в специализации банков. То есть, нам нужна система промышленных, торговых, сельскохозяйственных и других банков. Кроме того, исламским банкам в Судане давно пора начать осуществлять экспансию в другие страны. Прежде всего, в соседние африканские.
- Как мусульманам преодолеть негативные последствия кризиса? Ваш совет.
- Инвестировать в реальные активы. Но лучше попытаться преобразовать существующую финансовую систему в духе ислама. Если это пока неосуществимо, то можно начать, как советуют мусульманские правоведы, с открытия исламских окон.
- Пока в России даже создание исламского банковского окна видится чем-то сверхъестественным. Я имел в виду, что делать простому человеку, который не является финансистом? Как ему спастись от кризиса, не нарушая шариата?
- Прежде всего, ему нужно объединиться со своими единоверцами, чтобы помогать друг другу.
- Доктор Сиддик, недавно вышла Ваша фундаментальная работа «Исламское финансирование в Судане: вызовы и перспективы»? Расскажите о ней подробнее.
- В начале книги я даю краткий исторический обзор исламской экономической системы в Судане. Однако я сфокусировал свое внимание на рисках, с которыми сталкиваются исламские финансы в Судане.
- Что это за риски?
Прежде всего, необходимо упомянуть политические риски. В новейшей истории Судана мы не найдем примера долгосрочного стабильного развития. В стране часто происходила смена власти. Более того, лидеры страны, которые сравнительно долго находились у власти, не придерживались единой политической линии. Тот же Нимейри, который начал исламизацию в Судане в начале 1980-х, в первые годы своего правления был прокоммунистическим лидером. Что касается финансового сектора, то после недавнего запрета властями Южного Судана деятельности исламских банков на Юге, в стране была фактически разрушена монистическая система исламских финансов. Ситуация в Дарфуре также не придает людям оптимизма.
Особого внимания также заслуживают правовые риски. В Судане, несмотря на более, чем тридцатилетний опыт исламизации экономики, все еще несовершенно законодательство, регулирующее деятельность исламских финансовых институтов. Например, законодательство о банкротстве позволяет после ликвидации компании легко перерегистрировать ее под другим именем. Правовые отделы банков работают плохо и неэффективно. Нет взаимодействия между менеджерами и юристами. В основном исламские финансовые институты обращаются к услугам внешних юристов. Неэффективно работают и шариатские советы. Они лишь со стороны оценивают тот или иной проект или договор с точки зрения шариата. А шариатский совет должен принимать самое активное участие в контроле над проектом от начала до конца.
- А чисто технические риски?
- Не секрет, что в Судане, как и в других мусульманских странах, доминирует такой исламский метод финансирования как мурабаха. Преобладание мурабахи в портфеле исламских банков объяснимо с рациональной точки зрения. Банки стремятся гарантировать себя от убытков. Но доминирование мурабахи – это еще полбеды. Нередко исламские банки применяют так называемую фиктивную мурабаху.
- Что вы имеете в виду?
- Как известно, целью договора мурабаха является приобретение с помощью банка определенного товара. Но в случае с фиктивной мурабахой клиенту нужен не товар, а деньги. Допустим, мне срочно требуются наличные. Я прихожу в банк и заключаю договор мурабаха на приобретение определенного товара. Но мне-то нужен не сам товар, а наличность! Поэтому я заранее договариваюсь с третьей стороной о покупке этого товара у меня за наличные, возможно по заниженной цене. Фиктивная мурабаха может также иметь место, когда банк приобретает товар у одного члена семьи, а затем перепродает его другому члену этой же самой семьи. То есть, сам «приобретаемый» товар никуда не девается, зато заемщик получает необходимые деньги.
Не будем также забывать, что мурабаха влияет на рост инфляции. Бизнесмен, получающий финансирование посредством мурабахи, закладывает в цену товара свои издержки по данному договору. Так, если маржа по мурабахе составляет 10 %, то не исключено, что цена товара будет увеличена также на 10 %. В своей книге я привожу соответствующие расчеты.
Я также подробно пишу о рисках, присущих и другим исламским контрактам. У меня есть отдельная книга, посвященная такому методу финансирования, как салям в Судане.
- Иными словами, человеческий фактор может серьезно повлиять на дискредитацию исламской финансовой системы. Возможен ли вообще успех исламских финансовых институтов в условиях, когда большинство людей ведут себя неэтично в бизнесе?
- Исламская экономика – часть исламского образа жизни. Ислам помогает людям изменить не только себя, но и мир вокруг. Мусульмане – стойкие люди, и им не нужно бояться трудностей.
- Доктор Сиддик, будем надеяться, что ваша новая книга скоро увидит свет на русском языке и будет доступна российскому читателю.
- ИншаАлла!
Беседовал Ренат Беккин
Войти с помощью: