В Казани начала реализовываться программа по исламским финансам

В Казани впервые запустили программу потребительского финансирования, соответствующую нормам шариата. Принципами работы исламской финансовой модели и ее перспективами поделился управляющий партнер компании «Юмарт-Финанс и Ко.» Эльдар Яхин.



- Расскажите о деятельности вашей компании. С чего все начиналось?



Идея создания компании, занимающейся исламским финансированием и инвестициями, возникла у нас почти 2 года назад. Однако, необходимость появления халяльных способов финансирования потребностей мусульманской молодежи (например, жилья для молодых семей) мы, будучи мусульманами, а также участниками молодежной организации, понимали уже давно. Мы участвовали в обсуждении этой проблемы, как в рамках конференций, так и в рамках обсуждений с представителями местных властей и общественности, тогда же и начали активно изучать исламскую экономическую модель.



Таким образом, мы решили перейти от слов к делу и реализовать на практике исламскую финансовую модель. В конце 2008 года мы учредили общество мусульман, которые объединили свои капиталы и усилия для финансирования своих потребностей, соблюдая требования ислама. Совершив несколько сделок по договору продажи с рассрочкой оплаты, мы поняли, что интерес у мусульман к таким услугам большой, и что необходимо разработать полноценную модель исламской финансовой компании. В процессе разработки модели компании нам пришлось решить много различных вопросов, так как опыта разработки такой модели у нас не было, и специалистов в этой области в России также практически нет, так что многие вещи приходилось разрабатывать с нуля. Нам нужно было учесть российское законодательство, требования шариата, и при этом чтобы эта модель была экономически целесообразной. Мы активно консультировались со специалистами и экспертами в разных областях: исламском праве, гражданском законодательстве РФ, налогообложении, бухгалтерском учете, финансовом менеджменте и так далее, также изучали опыт исламских банков, вели переписку с зарубежными специалистами. И вот, буквально несколько месяцев назад мы закончили разработку модели на основе формы товарищества на вере, и решили начать уже масштабную деятельность в области исламского финансирования. Однако для этого нам нужен был инвестор, и по милости Аллаха одна финансовая группа заинтересовалась нашей моделью и решила войти в наш проект, и вместе с этой группой – компанией «Булгар» – мы запустили наш проект буквально на днях.



- Известно, что существует несколько схем исламского финансирования. По какой схеме работает "Юмарт Финанс"?



На данном этапе решено начать со схемы «мурабаха» – финансирование, основанное на торговых операциях. То есть, если у клиента есть необходимость в финансах на закупку того или иного товара или услуги, то наша компания по заказу клиента закупает необходимый товар и продает его в рассрочку клиенту. Также, в дальнейшем, планируем использовать схему сдачи в аренду с правом выкупа и участие в капитале в виде инвестиций.



- Расскажите, а чем это отличается от обычной схемы кредитования?



Халяльность нашего предложения заключается в том, что мы предлагаем заключение договора купли-продажи, а не кредитного договора (ростовщического). Аллах в Коране сказал: "И запрещено вам ростовщичество (риба) и разрешена вам торговля"!



В данном случае, при совершении торговой сделки, наша компания берет на себя определенные риски, тогда как любой банк, работающий по принципам ростовщичества, от них застрахован, и всю ответственность перекладывает на заемщика в виде процентов, пени и штрафов.



Для нас главное, чтобы у мусульман была возможность развиваться, не нарушая законов Аллаха.



- К примеру, я хочу купить ноутбук по цене 20000 рублей, но не имею достаточных средств на его покупку. Каким образом будет выглядеть модель нашего финансового сотрудничества в цифрах?



Схема следующая: Вы выбрали понравившийся Вам компьютер в магазине электроники, который стоит 20 000 рублей. Но в данный момент Вы покупку позволить себе не можете, т.к. у вас сейчас есть только 5 000 рублей. Ваш ежемесячный доход составляет 15 000 рублей.



В этом случае компания "Юмарт Финанс" сможет Вам помочь в приобретении компьютера. Мы, по вашему заказу, купим этот компьютер, затем продадим его Вам в рассрочку на полгода, при этом вы вносите 5 000 рублей как первоначальный платеж при заключении договора. Вам необходимо будет выплатить 16 875 рублей с учетом торговой наценки в течение полугода (или 2812,5 рублей ежемесячно), но пользоваться товаром вы сможете сразу после заключения договора продажи и оплаты первоначального платежа.



- Вопрос доверия. Существует ли определенный перечень условий, при котором выдается рассрочка, или же вашей услугой сможет воспользоваться любой правоверный мусульманин?



Да, нашими услугами может воспользоваться любой желающий, однако, чтобы изначально избежать неприятностей, как для нас, так и для наших клиентов, мы, конечно, заключаем договора с теми, кто имеет постоянный доход. Наш опыт показал, что покупатели, не имеющие стабильного дохода, не рассчитав свои возможности, оказываются неплатежеспособны. Подобные ситуации, естественно, малоприятны как нам, так и нашим клиентам.



- Вы оказываете услуги исключительно мусульманам, или к вам может обратиться любой человек, желающий приобрести товар по безопасной для него схеме?



В первую очередь, при разработке наших продуктов и планировании деятельности мы рассчитывали на мусульманское население, так как для мусульман важно получить доступ к халяльному финансированию. Но если к нам будут обращаться платежеспособные представители других религий, я думаю, мы им не откажем.



- Имеется ли определенный денежный лимит в предоставлении рассрочки?



Да пока максимальный размер рассрочки составляет 500 000 рублей.



- Какие планы у "Юмарт Финанс" на будущее? Планируете ли вы запускать новые инвестиционные проекты, соответствующие шариату?



Основная наша цель содействовать развитию общества, при соблюдении требований шариата, чтобы в обществе распространялись экономические отношения, основанные на принципах ислама, справедливости и партнерства. Для этого мы планируем расширять свою деятельность, охватить максимально республику Татарстан, а затем и другие регионы РФ. Планируем предлагать услуги сдачи в аренду с правом выкупа оборудования, машин, недвижимости, также можно будет привлекать инвестиционные вклады от населения. В более долгосрочной перспективе есть желание развивать инвестиционное направление и беспроцентное кредитование.



- На какой стадии, по вашему мнению, сейчас находится идея создания исламского банка в России? Имеет ли она перспективы?



Сама идея уже давно и много обсуждается, но дальше обсуждений пока нет продвижений. На наш взгляд идея развития исламских финансовых услуг перспективна, и вы можете найти на просторах интернета мое исследование о возможностях исламского финансирования в России ("Сколько в России мусульманских денег?"). Однако исламские финансы можно и нужно развивать в России не в форме исламского банка, т.к. сейчас это невозможно (законодательство не позволяет), существует множество других форм, которые позволяют развивать исламские финансовые услуги, например, инвестиционные фонды, товарищества на вере, некоммерческие партнерства, торговые и лизинговые компании и т.д.