В Азербайджане препятствуют развитию исламского банкинга?

ОАО “KovsarBank” намерено опротестовать в суде недавнее решение правления Центрального банка Азербайджана (ЦБА) об отзыве банковской лицензии. Кроме ОАО “KovsarBank”, ЦБА лишил лицензии ОАО “Debutbank”. В решении ЦБА отмечается, что оба банка не выполнили минимального требования к размеру совокупного капитала (10 млн. манатов), нарушали банковское законодательство, в том числе их управление и текущая деятельность не были надежными, и не осуществлялись на основе нормативных правил. “Кроме того, банки последовательно не выполняли указания ЦБА”, – сказано в сообщении. Что кроется за лишением лицензии и что еще интересного происходит на банковском рынке страны?



Банк уповает на справедливость суда



При принятии решения в отношении Debutbank за основу была взята статья 16.1.8 закона “О банках” – невыполнение обязательств или необеспечение безопасности активов, в отношении же Kovsarbank применена статья 16.1.10 – осуществление видов деятельности, не предусмотренных законодательством. Под ними, вероятно, подразумевается применение Kovsarbank принципов шариата в своей деятельности. Решением правления ЦБА в оба банка назначены временные администраторы. Они будут располагаться в головных офисах банков. ЦБА исключил возможность трансформации “Debutbank” и “Kovsarbank” в небанковские кредитные организации. “Эти банки утратили свою ликвидность и платежеспособность. Кроме того, они имели значительные кредитные обязательства, а потому превращение их в небанковские организации невозможно. В мировой практике слабые и проблемные банки отдаляются от системы”, – сказал председатель правления ЦБА Эльман Рустамов. Он также отметил, что по вопросу погашения обязательств этих банков будут приняты необходимые меры. “В любом случае вклады населения в этих банках были небольшими”, – констатировал он. По его словам, “пока нет необходимости закрывать другие банки”. Вместе с тем он призвал слабые банки к консолидации.



Так как телефоны Debutbank не отвечают уже несколько месяцев, сконцентрируем внимание на Kovsarbank. “Мы подали судебный иск на решение об аннулировании лицензии банка”, – заявил председатель правления Kovsarbank Гейдар Ибрагимов. Он не согласен с тем, что банк не отвечает минимальным требованиям капитализации, как указывается в решении ЦБА. “Сегодня наш совокупный капитал превышает 12 млн. манатов”, – сказал банкир.



Вместе с тем, как сообщили в ЦБА, согласно “Правилам расчета банковского капитала и его адекватности”, с признанием убытков, размер капитала Kovsarbankа был ниже 10 млн. манатов. Правда, в ЦБА не уточнили, насколько. Кроме того, Kovsarbank'у были запрещены открытие и обслуживание всех видов счетов физических лиц, прием векселей, операции со связанными сторонами. “Запрет был проигнорирован, что было расценено как осуществление видов деятельности, не предусмотренных или запрещенных законодательством”, – сказали в ЦБА. Однако, Г.Ибрагимов говорит, что “за последние полтора года мы не получали ни одного замечания из ЦБА”. Интересно и то, что в 2001 году регулятор уже отзывал лицензию Kovsarbank, опять же, по причине недостаточности капитала, что стало предметом судебного разбирательства между сторонами. Тогда суд принял сторону Kovsarbank'а.



Шариатская система превосходит традиционную



На днях экс-премьер Малайзии Махатхир Мохамад заявил, что в мировых финансовых проблемах повинна западная система кредитования, и, напротив, отдал должное исламской экономической модели. Во время конференции по исламским финансам, которая проходила в Сингапуре, М.Махатхир отметил превосходство шариатской банковской системы перед традиционной. “До сих пор кризис не затронул исламские банки, возможно, за исключением тех, что зависят от кредитных рынков Запада”, – сказал бывший малазийский лидер, который вывел страну из азиатского финансового кризиса в 1997-1998 годах. По его словам, исламские банки, которые в соответствии с предписаниями шариата разделяют с клиентами прибыли и риски, проявляют большую осмотрительность при вложении средств.



М.Махатхир прогнозирует дальнейших рост исламской финансовой отрасли и призывает мусульман воспользоваться возможностями, которые предоставляют шариат-финансы. Азербайджанские банкиры тоже не лыком шиты, и начали понимать превосходство шариатской банковской системы над традиционной и соответственно действовать. Недавно представители TuranBank участвовали в XVII Конференции по исламскому банкингу в Бахрейне. Это 1200 участников из 50 стран и более 60 партнёров и спонсоров, мероприятие сопровождалось также Всемирной исламской банковской выставкой. TuranBank завершил анализ рынка и исследование по исламскому банкингу, что и дало возможность разработать концепцию банка в этом направлении. Весь процесс по обслуживанию клиентов в банке будет осуществляться через окно “исламского банкинга”. Применение в TuranBank банковских продуктов и сервиса по принципам шариата будет осуществляться поэтапно. В рамках “исламского банкинга” в первую очередь будут применяться услуги по депозитам, управление клиентскими ресурсами, некоторые виды финансирования. В дальнейшем банк предусматривает задействование всего спектра как существующих, так и инновационных продуктов и сервисов по “исламскому банкингу”.



А Международный банк Азербайджана (МБА) планирует начать обслуживание в рамках исламского банкинга в 2011 году. Стоит отметить, что МБА – первый банк в Азербайджане, привлекший и успешно использовавший на практике продукты финансирования в рамках исламского банкинга. В 2009 году в банке была создана специальная группа для открытия подразделения Islamic Window. Руководством МБА принята концепция, охватывающая внедрение и развитие исламского банкинга, она включает стратегические решения и конкретные мероприятия. В концепции чётко описаны этапы работы в рамках действующего законодательства, и разработаны предложения по внесению соответствующих изменений в него. Продолжается работа над второй стадией проекта – заключительной, которая подразумевает привлечение международных специалистов для запуска и мониторинга реализации проекта.



“Свои люди” доводят банки до дефолта



Уместно ли говорить о том, что исламский банкинг впал в немилость властей? Думается, что нет, ибо исламский банкинг готовится применять сам МБА, очень близкий к властям банк страны. Следовательно, дело в другом. Между прочим, капитал некоторых из оставшихся 45 банков не дотягивает до минимального требования. Может быть, в ЦБА хотят взять реванш за судебное поражение 2001 года? Или имеются какие-то другие закулисные трения между KovsarBank и регулятором? Скажем, банк ничего не передает “наверх”. Как бы там ни было, исламские банки, разделяющие с клиентами прибыли и риски, проявляют большую осмотрительность при вложении средств. А традиционные банки подчас зациклены на отдельных клиентах, так сказать, “своих людях”, что нередко выходит боком. Этот вопрос затрагивает и международное рейтинговое агентство Moody's во втором ежегодном исследовании банков стран СНГ. Агентство считает, что в 2011 году тенденция повышения концентрации кредитов отдельных клиентов сохранится. То же самое касается тенденции снижения концентрации депозитов. Наряду с прочими факторами риска, высокий кредитный риск и риск ликвидности, связанные со значительной концентрацией на отдельных клиентах, являются причиной низких рейтингов банков стран СНГ. Moody's выявило, что высокие уровни концентрации на отдельных клиентов были причиной многих банковских дефолтов в регионе СНГ.



Предоставление крупных кредитов ограниченному кругу заемщиков ведет к повышению риска. И в случае дефолта возникают серьезные последствия для качества активов, прибыльности и капитализации банка. Агентство также считает, что доверие вкладчиков в СНГ имеет неустойчивый характер, что подвергает банки риску внезапного изъятия крупных депозитов. Центральные банки стран СНГ признают наличие рисков, связанных с высокими уровнями концентрации, однако Moody's полагает, что регуляторы вряд ли пойдут на ужесточение банковского регулирования. Причина этого – медленные темпы банковских реформ и оппозиция со стороны банков.



Между прочим



ОАО “Bank of Azerbaijan” будет привлекать нестрахуемые вклады – банк запустил новогоднюю кампанию, в рамках которой привлекает вклады населения под более высокие проценты. Напомним, что с 1 июня 2010 года Фонд страхования вкладов не страхует банковские вклады с процентной ставкой выше 12% годовых.



Справка



Kovsar Bank учрежден в 1989 году как Universal Bank. В 2003 году банк сменил бренд. Kovsar Bank действовал по принципам шариата и не выдавал кредиты под проценты. Функционировали 2 филиала и 1 банкомат банка, насчитывающего 25 сотрудников. Активы ОАО Kovsar Bank на 1 октября 2010 года составили 21,843 млн. манатов, депозитный портфель – 3,165 млн. манатов, совокупный капитал – 12,491 млн. манатов, в том числе уставной капитал – 12,020 млн. манатов. DebutBank функционировал с 1994 года. По стране работали 7 филиалов банка. DebutBank в последние годы не представлял финансовые показатели. Капитал шести из 47 банков по итогам сентября не соответствовал минимальному требованию в 10 млн. манатов. В исследовании Moody's анализировались данные по 20 крупнейшим кредитам и депозитам 94 банков России и 51 банка из шести стран СНГ, начиная с 2007 года.



Ua-Banker.com.ua